KREDIT USAHA KECIL MELALUI KELOMPOK SWADAYA MASYARAKAT

YAYASAN BINA SWADAYA MASYARAKAT

Badan koordinasi koperasi kredit daerah atau BK3D,lembaga penelitian pendidikan dan penerangan social ekonomi atau LP3ES ,yayasan pembangunan dan pengembangan social ekonomi atau YPPSE,yayasan Indonesia sejahtera atau YI,,

Di Negara kita,pembinaan terhadap KSM-KSM selain dilaksanakan oleh LPSM tang biasa disebut NGO atau lembaga non pemerintah,juga oleh instansi-instansi lain misalnya departemen pertanian membina kelompok tani,deparetemen perindustrian membina kelompok industry kecil.

LEMBAGA PENGEMBANGAN SWADAYA MASYARAKAT

Berkembangnya kelompok-kelompok swadaya masyarakat ini tak lepas dari berkembangnya lembaga-lembaga social yang membina dan mengembangkan kegiatan social dan ekonomi dikalangan masyarakat.lembaga seperti itu sering disebut lembaga swadaya masyarakat.

PHBK

Pengembangan kredit kepada kelompok-kelompok swadaya masyarakat ini dibicarakan dalam forum APRACA atau asusiasi kredit perdesaan dan pertanian asia pasifik tahun 1986 kemudian dilakukan penelitian dan persiapan.BI melaksanakan identifikasi terhadap KSM -KSM yang ada . KSM yang dapat dibina oleh PPHBK adalah KSM yang mempunyai kelas A dan B , sedangkan yang belum termasuk kelas B di serahkan kepada LPSM untuk dibiana.Kelas A adalah KSM yang sudah layak dihubungkan dengan bank.

Pemberian kredit dari bank kepada KSM dilakukan pertama kali di Yogyakarta setelah melalui beberapa kemajuan,maka pphbk ditingkatkan .

MODEL PHBK

Dalam pelaksanaan PHBK terdapat 3 model hubungan antara bank dengan KSM .

1. Bank langsung memberikan kredit atau menerima tabungan dari KSM.sedangkan LPSM memberikan pembinaan.

2. Bank lansung berhubungan dengan Lpsm dalam arti memberi kredit dan menerima tabungan dari LPSM.

3. Bank langsung memberi kredit kepada KSM sekaligus menerima tabungan dari KSM.

“WUJUDKAN MIMPI DENGAN KOPERASI “

Setiap orang pasti ingin yang terbaik untuk hidupnya dimasa yang akan dating.Tapi dalam kenyataannya masih banyak orang banyak orang yang tidak dapat merubah status hidupnya,misalnya sudah puluhan tahun bekerja tapi tidak ada perubahan sama sekali.

Ibu SIATI misalnya sudah puluhan tahun beliau menjajakan pakaian untuk dijual tapi apalah daya karena modal yang sedikit,pengetahuan yang minim membuatnya terus berputar dalam kemiskinan,tapi kini beliau sungguh beruntung karena beliau mendapat pinjaman modal dari orang yang baik hati untuk memulai usahanya.Dengan modal tersebut beliau bisa membeli alat jahit sendiri , kini usahanya mulai maju sedikit demi sedikit keuntungan yang diperolehnya dapat dinikmati kini beliau sudah memiliki karyawan dan menambah peralatan jahitnya.dengan memiliki mesin sendiri kini ibu siati menjadi pengusaha pakaian.Ibu siati bergabung dalam koperasi yang didirikan oleh bapak LILI SUMANTRI pada tahun 1988,dengan anggota 20 orang.Hampir seluruh anggota tidak memiliki rumah,mereka pada umumnya masih mengontrak tapi dengan adanya koperasi mereka bisa menyicil rumah sendiri.Koperasi bukan hanya member KPR saja tetapi juga subsidi untuk rumah yang sangat sederhana dan modal kerja untuk anngota koperasi.

Untuk membina pengusaha kecil perlu kerja sama dan koordinasi dari berbagai lembaga terutama yang berkaitan dengan pengembangan usaha kecil,seperti bank Indonesia sebagai bank sentral memiliki peran yang penting dalam pengembangan usaha tersebut.BI memperkerjakan para konsultan PPUK(proyek pengembangan usaha kecil) yang siap membantu perbankan dalam memproses proyek-proyek kredit usaha kecil dalam teknis keuangan manajemen ataupun keuangan.

MANAJEMEN KEUANGAN KELUARGA

Ada dua konsep utama tentang manajemen keuangan keluarga yang wajib diketahui oleh keluarga yaitu tentang Neraca dan Rugi/Laba serta Manajemen Cashflow/Arus Kas. Untuk lebih jelasnya akan saya bahas sebagai berikut :
Memahami Majamen Cashflow
Cashflow atau arus kas adalah aliran uang yang mengalir mulai dari kita mendapatkan uang tersebut, menyimpannya, mengembangkannya, dan mengeluarkannya dengan secara teratur, bijak dan disiplin.
Pengetahuan akan cashflow wajib diketahui agar keuangan keluarga kita tidak akan kacau balau dan terpantau. Ada sebuah ungkapan yang cukup menarik “tidak peduli keuangan Anda sedang defisit, yang penting Anda tahu kemana mengalirnya uang tersebut.” Mari kita bahas diagram cashflow sebagai berikut :
Pendapatan
Pendapatan (income) adalah kegiatan yang bertujuan memasukkan uang/harta. Biasanya pendapatan dapat diperoleh dari dua aktivitas, yaitu Gaji dan Investasi.
Gaji diperoleh dari status kita sebagai pegawai/karyawan/professional/konsultan. Dalam sebuah keluarga gaji ini bisa diperoleh oleh suami dan istri yang bekerja.
Hasil Investasi diperoleh dari aktivitas kita dalam mengembangkan uang/harta dalam berbagai cara. Ada beberapa cara yang dapat dilakukan berinvestasi yaitu Deposito, Properti, Saham, Hasil Usaha, Reksadana, Obligasi, dll.
Nah, seluruh pendapatan kita tersebut biasanya disimpan dalam bentuk tunai atau di bank/ATM.
Pengeluaran
Pengeluaran berarti seluruh kegiatan yang mengakibatkan uang kita berkurang. Dari diagram kita bisa melihat banyak sekali kebutuhan akan pengeluaran keluarga kita. Sehingga bila tidak diatur dengan baik maka bakal membuat keuangan keluarga menjadi kacau dan bila sudah kronis dapat menuju ke jurang kebangkrutan.
Secara umum sebuah keluarga memiliki beberapa pengeluaran seperti Pengeluaran Rumah Tangga, Cicilan Utang, Premi Asuransi, Pembantu Rumah Tangga, Keperluan Anak, Transportasi, Zakat/Pajak, Hiburan/Rekreasi, Kegiatan Sosial, Fashion, dan sebagainya.
Bila kita perhatikan selama ini, kesalahan yang sering dilakukan oleh kebanyakan keluarga adalah hanya berkutat pada pendapatan yang berasal dari gaji yang terus-menerus dikuras untuk menutupi pengeluarannya. angat sedikit dari keluarga kita yang mulai melakukan aktivitas-aktivitas investasi sebagai sumber pendapatan keluarganya. Padahal bila kita rajin melakukan investasi, maka hasil dari investasi tersebut sebenarnya sudah dapat menutupi segala macam pengeluaran kita, bahkan bisa jauh lebih besar dari gaji yang kita terima selama ini.
Uraian di atas adalah sebuah kondisi ideal yang selayaknya dicapai oleh setiap keluarga. Bila keluarga Anda saat ini masih bergantung sepenuhnya pada aliran pemasukan dari gaji setiap bulan, maka sudah waktunya untuk sedikit demi sedikit menyisihkan uang Anda agar bisa membuat aliran pemasukan baru yang berasal dari Investasi.

KREDIT USAHA KECIL

Kredit usaha kecil adalah kredit yang di berikan oleh perbankan ,tanpa menggunakan kredit likuiditas dari bank Indonesia.kredit yang diberikan nasabah usaha kecil dengan maksimum kredit mencapai Rp.350.000.000,00 yang digunakan untuk usaha yang produktif.

BANK PEMBERI KREDIT
KUK dapat diberikan oleh semua bank

SUKU BUNGA
Suku bunga KUK ditentukan oleh suku bunga pasar yang ditetapkan oleh bank pemberi kredit.

PENERIMA KUK
Penerima KUK adalah perusahaan perorangan,kelompok,koperasi,dan bentuk usaha lain misalnya : PT,CV,dll.

PENGGUNAAN KUK
-Kredit modal kerja digunakan untuk membiayai kebutuhan modal kerja.
-Kredit investasi di gunakan untuk merehabilitasi,memodernisasi,memperluas dan merelokasi perusahan yang ada atau mendirikan perusahaan.

Untuk meleksanakan usaha kecil memang susah-susah gampang karena banyak sekali masalah yang di alami seperti bank yang sengaja menetapkan bunga yang begitu tinggi bagi para pengusaha pemula.lalu bagaimana bank memperluas jaringan untuk kuk ?
Upaya-upaya yang dilakukan oleh bank untuk memperluas kuk adalah antara lain dengan memperluas jaringan kantor ,meningkatkan mutu SDM meningkatkan pembiayaan kuk bagi kantor cabangnya.dll
Beberapa kiat agar pelaksanaan KUK Bisa dilaksanakan :

 MENDIDIK PENGUSAHA AGAR MENABUNG
Dalam rangka mendidik mental para pengusaha kecil,di upayakan agar mereka menjadi nasabah tabungan dulu,setelah iyu baru dilanjutkan proses pemberian kredit
 KELAYAKAN USAHA pemberian KUK hendaknya di dasarkan pada kelayakan usaha bukan didasarkan adanya jaminan tambahan .pengusaha kecil jarang memiliki tambahan jaminan seperti sertifikat tanah .bahkan beberapa bank menerima surat girik dan rekomendasi kepada desa sebagai jaminan.
 SEDERHANA DAN LANCAR ketersediaan dana yang tepat waktu,tepat jumlahnya,serta prosedur yang lancer merupakan factor yang sangat penting.faktor ini bahkan lebih penting dari factor suku bunga yang murah akan tetapi diperoleh dalam waktu yang lama dengan prosedur yang sangat rumit.
 JAMINAN PENGGANTI Usaha kecil yang tidak memiliki jaminan tambahan,di perlikan jaminan pengganti antara lain kontak kerja,hak tagih,tabungan beku,dll
 PENDEKATAN KOPERASI ATAU KELOMPOK Kredit semacam KUT,KKPA,dan proyek PHBK semuanya menggunakan pendekatan koperasi untuk mengurangi biaya-biaya transaksi dan memperkuat control agar pengawasan kredit akan lebih efisien karena adanya keterlibatan pengurus dan anggota kelompok.
 POLA KEMITRAAN USAHA KECIL TERPADU Kemitraan ini biasanya dapat dilakukan dalam bbeberapa bentuk diantaranya dengan pola bapak angkat.Usaha kecil dapat memperoleh bantuan dalam bentuk teknis produksi,bantuan manajemen,jaminan pasar,dll.

WANITA PENGGERAK UKM

Wanita sekarang berbeda dengan wanita pada zaman dahulu.wanita zaman dahulu lebih sering ada didapur dibandingkan aktif di bidang organisasi kemasyarakatan tapi akhir-akhir ini banyak wanita yang sadar bahwa wanita juga bisa membantu meningkatkan perekonomian keluarga.wanita membantu perekonomian keluarga bukan berarti wanita itu ingin menandingi laki-laki tapi wanita ingin juga mengekspresikan dirinya dan membantu meringankan beban suaminya tanpa melupakan kodratnya sebagai seorang ibu dan seorang istri yang melayani suaminya.

Lebih dari 50% kini wanita menjadi penggerak perekonomian di Indonesia ini.mereka membangun dan menjadi penggerak untuk kemajuan ukm di Indonesia,karena keuletannya,kesabarannya serta jiwa pantang menyerahnya wanita bisa memimpin ukm.Keikutsertaan perempuan dalam usaha ekonomi sepenuhnya didukung oleh undang-undang. Perlindungan hukum terhadap ekonomi perempuan antara lain ratifikasi CEDAW dengan II No. 7/1978 tentang Penghapusan Segala Bentuk Diskriminasi terhadap Perempuan, UU No. 11/2005 tentang Pengesahan Hak-Hak Ekonomi, Sosial dan Budaya, serta UU No 12/2005 tentang Pengesahan Internasional Covenant on Civil and Political Rights (Kovenan Internasional tetanng Hak-Hak Sipil dan Politik).

PENTINGNYA PARTISIPASI MASYARAKAT DALAM KOPERASI

Tuhan menciptakan manusia sebagai makhluk social yang perlu bersosialisasi denagan lingkungan sekitar.manusia sejak lahir mempunyai kehendak untuk berhubungan dengan manusia di lingkungannya.
Untuk memenuhi kebutuhannya manusia saling membantu dan saling menolong.hal ini menunjukan bahwa manusia senang bergaul,berkumpul,dan bermasyarakat,tetapi untuk masalah koperasi yang satu ini agak sulit masyarakat meresponnya.hanya sebagian kecil masyarakat yang mengetahui apa itu koperasi ? apa fungsinya ?
Karena ketidak tauannya itulah yang membuat mereka acuh tak acuh terhadap koperasi di sekitarnya.

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PARTISIPASI MASYARAKAT

a ) FAKTOR EKONOMI
factor ekonomi adalah hal yang paling mendasar untuk masyarakat,hal ini begitu kompleks dan agak nsulit untuk di atasi.seperti:kemiskinan,pengangguran,& kejahatan.
b ) FAKTOR PSIKOLOGIS
adalah factor kejiwaan yang mempengaruhi masyarakat.
c ) FAKTOR KEBUDAYAAN
adalah factor yang juga memiliki pengaruh masyarakat dalam kesehariannya.
Disadari sejak lama, bahwa Indonesia memiliki sejarah dan produk dengan kreatifitas tinggi dan luar biasa yang tidak dimiliki oleh negara lain di dunia. Sayangnya hal tersebut tidak dibarengi dengan pemahaman dan pendidikan kewirausahaan yang memadai sehingga terdapat kesenjangan yang sangat parah bagi keberlangsungan terciptanya kesejahteraan bagi Indonesia.

KAU LAH SURGAKU…..

KAU LAH SURGAKU…..

Dalam setiap doanya selalu menyebut nama anak-anaknya ….

Dalam tetes keringatnya hanya untuk buah hatinya ….

Dalam tangisnya selalu tersimpan senyum tulus dari bibirnya untuk jantung hatinya…

                                    IBU…….

Ya seorang ibu rela melakukan apa saja untuk anak-anaknya,demi kebahagiaan anak-anaknya dya tidak pernah memperdulikan dirinya sendiri,yanh dya tau hanya untuk melihat senyum di bibir anaknya meskipun dya harus menderita.

“KASIH IBU SEPANJANG MASA,KASIH ANAK SEPANJANG GALAH”

Itulah pepatah yang menggambarkan betapa besar kasih seorang ibu kepada anaknya,tidak seperti anak kepada ibunya,kasih saying anak hanya sepanjang galah maksudnya adalah anak memang saying kepada orang tuanya tapi berbeda sekali takarannya tidak seperti orang tua yang selalu rela berkorban jiwa dan raganya demi sang buah hati.

Ayah adalah orang yang mencari nafkah untuk kelangsungan hidup keluarganya,sedangkan ibu wanita yang begitu tangguh mengorbankan jiwa raganya untuk melahirkan jantung hatinya mempertaruhkan hidup dan matinya demi lahirnya kehidupan yang baru..maka untuk itu wajib bagi kita menghormati kedua orang tua  kita,khususnya ibuKarena di bawah telapaknya lah surga kita berada

Seperti dalam H.R.TIRMIDZI

Yang ARTINYA : DARI ABDULLAH BIN AMRU BIN ASH R.A.DARI NABI SAW.BERKATA : “RIDHO ALLOH ITU TERLETAK PADA RIDHO KEDUA ORANG TUA,DAN MURKA ALLOH TERLETAK PADA MUKA KEDUA ORANG TUA “ (H.R.TIRMIDZI ).